عندما تحصل على تمويل عقاري، يجب عليك أن تختار بين القرض بنسبة التمويل العقاري الثابتة التي تظل على حالها حتى نهاية المدة، أو القرض بمعدل متغير، بمعنى أنه سيكون متفاوتاً وفقاً لتغيرات نسبة الربحية في السوق.

لنلقي نظرة فاحصة على هذا السيناريو. لنفترض أنك تعيش في منزل جميل منذ 10 سنوات، وتدفع إيجاراً شهرياً قدره 20,000 ريال. ويعني ذلك أنك ستدفع مبلغاً قدره 2.4 مليون ريال طوال المدة، وستواصل دفع هذا المبلغ طالما رغبت في استئجار هذا المنزل. ويعترف لك جارك على مدى السنوات العشر الماضية، أنه يدفع 20,500 ريال سعودي شهرياً، لكنه في الواقع كان يسدد دفعة شهرية لتمويل منزله، وليس لتغطية قيمة الإيجار. وعلى مدار السنوات العشر الماضية، يكون قد دفع 2.46 مليون ريال سعودي، وبعد ذلك لن يحتاج إلى سداد أي دفعات.

ومع أن استئجار المنزل يبدو أرخص من تمويله، إلا أن هناك فوائد كثيرة لتملك المنزل مقارنة باستئجاره. ويمكنك الحصول على القيمة المالية مع استمرار سداد تمويلك العقاري، ما يتيح لك بيع المنزل لجني الأرباح، أو الحصول على حل آخر للتمويل العقاري. ومن جهة أخرى، تقل التكاليف الشهرية تدريجياً، حتى يكتمل التمويل العقاري، إلى أن يتمكن مشتري العقار من تملك منزله بالكامل.

وفضلاً عن ذلك، قد تكون القيمة الإيجارية متقلبة بشكل ملحوظ. وقد يلجأ الملاك إلى زيادة الإيجار بناءً على ظروف السوق، وربما يقررون بيع عقاراتهم بصورة مفاجئة.

عند الوهلة الأولى، قد تبدو الأقساط الشهرية للتمويل العقاري لمدة 30 عاماً أقل من نظيراتها لمدة 10 أو 15 أو 20 عاماً. وفي الحقيقة، يكون التمويل العقاري قصير الأجل أقل كلفة من التمويل طويل الأجل، وهناك ميزة كبرى، وهي أن المشترين لا يتحملون عبء تسديد الدفعات لفترة طويلة جداً، لأنهم يكملون فترة الدفع بشكل أسرع.

صحيح أن التمويل العقاري لمدة 30 عاماً يبدو جذاباً في البداية، إلا أن التمويل العقاري الثابت لمدة 15 عاماً يعد الخيار الأفضل إذا كنت تستطيع دفع مبلغ أعلى شهرياً، مما يساعدك على الاستقرار المالي والادخار بمعدلات ثابتة طيلة مدة التمويل.

ربما يبدو أن جميع الممولين العقاريين يقدمون العروض ذاتها، لكن بمسميات مختلفة. ومع ذلك، قد تختلف الأسعار والرسوم والشروط والأحكام من ممول إلى آخر. ومن بين هذه الاختلافات الرسوم المدفوعة مقدماً، بينما لا يفرض البعض ذلك. ويتبع بعض الممولين منهجاً يعتمد على العمولة التي تضاف إلى التكاليف التي تتحملها، ويقوم ممولون آخرون بهيكلة الدفعات للموظفين بشكل مختلف. وهناك اختلاف بين الممولين أيضاً من حيث الخدمات التي يقدمونها، حيث يقدم البعض خدمات قبل وما بعد البيع، بينما لا يقدم الآخرون مثل هذه الخدمات.

وقد تختلف أيضاً شروط خدمات قبل وما بعد البيع التي يقدمها الممولون.

ويمكنك توفير المزيد من المال من خلال البحث المكثف، وكلما بحثت أكثر، ستتمكن من فهم الخيارات المتاحة لك بشكل أفضل.

دليلنا لعملية البحث

• احصل أولاً على تصنيفك الائتماني: تساعد درجات الائتمان الممولين على تحديد الشخص المؤهل للحصول على التمويل، وهوامش الربحية التي سيدفعونها.
• ضع في اعتبارك أنواع التمويل العقاري السكني: ما هو نوع التمويل العقاري السكني الأنسب لك؟
• مراجعة خيارات التمويل: أيهما أفضل لك؛ المعدل الثابت أم المعدل المتغير؟
• الاتصال بالعديد من الممولين: يقولون إن المستفيدون الأذكياء يستعدون جيداً.
• حساب التكاليف الإضافية: حددها وكن مطلعاً عليها.
• التفاوض: حاول ذلك، قد يستحق هذا الأمر العناء.
• تدوين كل شيء: ستجني من ذلك فوائدة كثيرة.
• اختيار أفضل سعر: تتقلب الأسعار الثابتة، وقد يقدم الممولون على اختلافهم عروضاً تمويلية جذابة.